L’Embedded Finance (Finance Intégrée) fait référence à l’intégration de services financiers dans des entreprises non-financières, spécifiquement dans des plateformes, des applications ou des processus, leur permettant ainsi d’offrir des produits ou services financiers, qui ne sont généralement pas directement liés à leur activité principale. Cette intégration permet aux clients d’accéder facilement à des services financiers à valeur ajoutée dans le cadre de leur expérience utilisateur existante. Ces services sont généralement axés sur des fonctionnalités fondamentales telles que les comptes, les paiements, les prêts ou encore l’assurance.

Pour les marques, l’Embedded Finance (Finance Intégrée) offre des opportunités d’exploiter leur base de clients existante et de générer des flux de revenus supplémentaires. En utilisant des données contextuelles, les marques peuvent favoriser une plus grande fidélité de la clientèle et proposer des services financiers adaptés.

Les services d’Embedded Finance gagnent en popularité, en particulier dans le retail et l’e-commerce, où les infrastructures digitales sont assez avancées et permettent l’intégration de nouvelles options de paiement. Les marketplaces, dans les secteurs de livraison de repas, d’épicerie ou encore de mobilité, adoptent également l’Embedded Finance pour permettre aux consommateurs de réaliser des transactions “frictionless”. Cependant, une adoption plus lente est observée dans l’immobilier en raison des limites et des contraintes réglementaires.

L’Embedded Finance reste une opportunité lucrative, avec des experts prévoyant une valeur marché de 7,2 billions de dollars d’ici 2030, selon Dealroom.co. L’Embedded Finance permet à chaque entreprise de devenir une FinTech en intégrant les offres de Fintechs. Toute entreprise aura ainsi l’opportunité d’augmenter considérablement son potentiel de revenus, selon A16Z, avec une augmentation des revenus jusqu’à 2 à 5 fois la valeur de vie client.

L’opportunité de devenir une institution financière régulée pour les marques

Alors que les géants technologiques (GAFAs) ont déjà intégré des services financiers dans leurs écosystèmes de produits et leurs expériences client (comptes bancaires, cartes de paiement et prêts), ils ont constaté une augmentation de la fidélité des clients, de multiples points de contact et des flux de revenus supplémentaires.

Le phénomène de l’Embedded Finance va bien au-delà des grands acteurs technologiques. Actuellement, n’importe quelle marque à la capacité de renforcer son écosystème en incorporant des services financiers dans son portefeuille. Des marques notables ayant des connexions solides avec leurs clients, telles que Tesla, Starbucks, IKEA, Walmart, Carrefour, Française des Jeux et Lufthansa, ont adopté cette approche. Et à juste titre ! Cependant, le chemin vers une mise en oeuvre réussie peut ne pas être immédiatement évident. Une nouvelle option s’offre à elles : devenir une institution financière réglementée !

C’est une entreprise complexe qui nécessite des ressources et une expertise substantielles. Plusieurs obstacles doivent être surmontés pour concevoir et exploiter efficacement des produits bancaires. En Europe, l’offre de services financiers est soumise à des conditions de licence (réglementations de lutte contre le blanchiment d’argent, exigences en capital, audits, etc.). Pour intégrer de manière transparente une offre bancaire compétitive, l’infrastructure technologique doit être à la pointe, évolutive et profondément ancrée dans les opérations commerciales.

Devenir une institution financière réglementée présente d’importants avantages pour les marques : (1) l’indépendance en tant qu’entité autonome pour avoir un plus grand contrôle sur leurs offres de services financiers, (2) l’agilité pour améliorer la rapidité d’exécution et le développement de produits plus rapides, (3) la crédibilité pour instiller confiance et assurance qui peuvent conduire à une fidélité accrue et une satisfaction client, et (4) la rentabilité pour conserver une plus grande part des bénéfices générés (par exemple, une majoration de 0,25€ sur chaque paiement SEPA ou sur 100€ de dépenses par carte génère 1,50€ de commissions d’interchange).

L’évolution de la chaîne de valeur de l’infrastructure FinTech

Le paysage fintech a subi une transformation révolutionnaire avec l’émergence de l’infrastructure “as-a-Service”. Les fournisseurs “as-a-Service” sont apparus avec pour objectif principal de simplifier les processus et d’améliorer l’expérience utilisateur. Les fournisseurs qui excellent dans l’intégration transparente de l’Embedded Finance dans les marques, tout en offrant un service exceptionnel, acquièrent un avantage concurrentiel.

D’un autre côté, les marques ont l’opportunité d’augmenter la fidélisation de la clientèle et de débloquer de nouvelles sources de revenus à des coûts relativement bas. Celles qui contrôlent les canaux de distribution peuvent offrir une commodité inégalée aux utilisateurs finaux, entraînant une croissance significative des revenus. Cependant, leur réussite repose sur une sélection minutieuse de partenaires qui répondent véritablement à leurs besoins. Cela inclut le partenariat avec des acteurs technologiques qui s’alignent sur leurs objectifs et des fournisseurs de services qui se concentrent de manière précise sur l’accomplissement de leurs besoins spécifiques.

En adoptant l’approche “as-a-Service”, les marques peuvent exploiter les composants pré-construits de l’écosystème fintech et rationaliser leurs opérations. Cette nouvelle agilité leur permet de se concentrer sur le lancement de produits et services financiers innovants, sans se perdre dans la construction d’un écosystème bancaire complet.

Le Core Banking Orchestrator entre en jeu pour les marques !

Les fournisseurs d’Embedded Finance continueront de subir une transformation significative. Ils doivent prioriser le renforcement des capacités en matière de conformité, de prévention de la fraude et de la gestion des risques. De plus, ils doivent agir en tant qu’orchestrateurs, rationalisant l’intégration avec plusieurs fournisseurs et élargissant la portée des services pour les marques. À cela s’ajoute, des fournisseurs qui se développent à l’international, recherchant de nouvelles opportunités d’expansion mondiale. Enfin, ils se concentrent sur la mise à l’échelle et la contextualisation des services pour offrir une expérience client plus personnalisée.

C’est là que le Core Banking Orchestrator entre en jeu. Ces fournisseurs proposent des plateformes technologiques et des API ouvertes qui facilitent la création d’infrastructures pour les futures institutions financières non-bancaires. Comme son nom l’indique, ces plateformes utilisent une architecture modulaire et évolutive qui offre une plus grande flexibilité et personnalisation, permettant l’accès à divers modules bancaires tels que les comptes courants, les services de paiement et les prêts.

Dans le contexte actuel, le Core Banking Orchestrator agit comme une composition de services, dont l’efficacité est mesurée par la facilité et la rapidité de l’intégration commerciale avec les partenaires. Les marques ont la liberté de se connecter à leurs solutions préférées dans des domaines spécialisés pour construire leurs propres écosystèmes tout en maintenant la cohérence dans l’ensemble de leurs opérations.

En tirant parti d’un Core Banking Orchestrator, les marques peuvent accélérer leur mise sur le marché pour intégrer des produits ou services financiers dans leurs parcours utilisateur. De plus, la plateforme permet des économies de coûts en rationalisant les processus et en minimisant les complexités inutiles. En conséquence, les marques peuvent optimiser leurs flux de revenus et augmenter la valeur de vie de leurs clients.